荆楚大地，稻菽丰稔。金秋九月，又一个中国农民丰收节如约而至。在这片“湖广熟，天下足”的鱼米之乡，丰收的喜悦不仅写在田野间饱满的稻穗上，更涌动在一场深刻的农村金融变革之中。
长期以来，“缺抵押、融资难”是横亘在农民与银行之间的天堑。传统的农村金融，困于“砖头瓦块”的硬抵押。农民守着满山的果树、满仓的青砖茶、满塘的鱼虾，却贷不出钱来。守着金山找饭吃，有劲使不出。
变化，正在发生。
面对农业规模化、产业化、科技化的新趋势，全省农商行以实干破题，因地制宜推出一系列金融创新产品，将“沉睡资源”转化为信贷资产，以金融“活水”浇灌荆楚丰收的壮美画卷。
这场变革恰逢其时。2026年入秋以来，湖北省农信联社在全系统部署开展“金秋行动”，要求各基层农商行走出厅堂、下沉村组，把金融服务送到秋收一线。
“两农”信用价值贷破解农村信贷难
改变，从思维重构开始。
过去，银行看农户，看的是房子、车子。如今，在枣阳，农商银行看的是信用、是流水、是果园的挂果面积。
枣阳市刘升镇，农户胡大海承包了2000余亩林场，种柰李、种黄桃。柰李生长期长，前期投入大。土地流转要钱，果苗培育要钱，基础设施建设也要钱。他一算账，心里发慌。找银行贷款，却拿不出足额的抵押物。
困境之中，枣阳农商银行上门了。依托全省推广的 “两农” 信用价值贷产品，他们没有纠结于抵押物，而是迅速组建专班，通过信用打分评级、经营流水综合研判，仅用三个工作日便为胡大海发放了200万元纯信用贷款。这样的上门服务，正是全省农商行“金秋行动”的日常一幕。
“农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款”（简称“两农信用价值贷”）是湖北2025年4月推出的农村金融创新产品，专门解决农民和农业经营主体缺少抵押物的贷款难题。它构建了双维评价体系，将生产规模、固定资产、经营收入等指标纳入信用画像。农民个人最高贷100万元，经营组织最高贷1000万元，免抵押免担保。该产品推广以来，全省农商行累计投放6032笔、18.24亿元，居全省银行业前列。
“同样是信用贷款，‘两农信用价值贷’额度是普通产品的2至3倍，还不用找担保公司。”客户经理给胡大海算了一笔账：200万元资金，可新增500亩果园滴灌系统，预计带动周边15户农户年增收4万元。
这一产品，将果园挂果面积、农产品销量等经营指标纳入评分体系。让缺乏固定资产的新型农业主体，凭“信用画像”拿到贷款。
同样的故事，也在阳新县上演。
稻香家庭农场的负责人柯于友想要扩建厂房。关键时刻，黄石农商银行运用“两农信用价值贷”，仅1个工作日，就为企业办理了260万元贷款。
点“砖”成金 取水也生“贷”
信用贷，解决的是信用问题。资产抵质押创新，则是在为农村庞大的“沉睡资产”确权定价。
走进赤壁市“洞茶木仓”仓储中心。温湿适宜的仓库内，成摞的青砖茶码放整齐。湖北羊楼洞果茶股份有限公司负责人随手翻开一块陈化多年的茶砖，轻叩两下，发出沉闷而结实的声响。
“这里存的每一块茶，年份、批次、品级都记录在案。”他介绍，“满仓好茶在银行眼里就是一堆存货，贷不出钱来。”
变化，始于赤壁农商银行的一次上门走访。工作人员走进仓库，一块块翻看茶砖，一页页核对仓储台账。与仓储方反复论证青砖茶的保值增值逻辑。银行联合青砖茶产业发展集团，依托“洞茶木仓”湖北首家青砖茶标准化仓储空间，创新推出“青砖茶仓储贷”。融资方把存货放在指定仓库，仓储企业开具仓单，即可获得贷款。3.5万块青砖茶，从“压仓货”变成了“硬通货”。500万元贷款顺利到账。
从“砖”到“水”，创新不止于此。
在十堰郧西，某能源开发企业负责人曾为设备更新资金夜不能寐。就在这时，银行工作人员带着“取水权质押贷”方案上了门。对方一度将信将疑：“取水权也能办贷款？”然而，从提交申请到500万元资金到账，仅用了3天。如今在黄冈英山、宜昌宜都等地，当地企业同样凭借取水权，及时获得了贷款。
让“茶园碳票”变成“绿色存折”
车行鄂西，云雾缭绕。五峰土家族自治县，22万亩茶园随山势起伏，铺展出层层叠叠的绿浪。
长乐坪镇石桥沟村经济合作社负责人站在自家茶园里，弯腰捧起一捧新叶：“这片茶园我们管了十几年，以前只知道卖茶叶换钱。没想到，茶树吸进二氧化碳、放出氧气，靠呼吸也能换成贷款。”
今年5月29日，一纸编号清晰的五峰茶园碳票，由县农业农村局郑重颁发到合作社手中。五峰农商银行工作人员随即赶到村里。现场评估，现场签约。15万元碳票质押贷款发放到位。这笔钱将用于茶园绿色防控和有机肥替代，让这片“碳汇林”越种越绿、越种越值钱。
什么是“茶园碳票”？就是把茶树通过光合作用吸收二氧化碳、释放氧气所产生的生态效益，变成一张可量化、可交易、可质押的“绿色存折”。针对涉农主体融资“有求无门”、金融机构服务“有心无力”、生态价值“有价无市”这三大堵点，五峰农商银行探索出“茶园碳票+生物多样性”的金融模式，一举将生态效益转化为标准化资产。
6月9日，四川成都。全国生物多样性金融工具创新案例研讨会上，五峰农商银行作为全国唯一入选的法人农商银行及全省唯一金融机构代表登台发言。专家评价：该模式为全国生态功能区与重点生态屏障县，提供了一条低门槛、易推广的制度范式。
截至8月末，全省农商行普惠型涉农贷款余额净增近百亿元。从枣阳的“信用值万金”，到赤壁的“茶砖变现”，从五峰的“空气能换钱”，到郧西的“取水权生贷”，全省农商行正打破思维定式，重构授信逻辑，把“沉睡资源”变成“活水资本”。眼下，“金秋行动”仍在荆楚村镇间持续推进，金融“活水”正加速流向田间地头。
