湖北日报全媒记者 戴辉
通讯员 潘庆芳 赵超 周启星
“改造以后桥梁变扎实，进入汛期也不怕了。”4月23日，站在崭新的厚丰溪产业桥上，长阳土家族自治县龙舟坪镇党委书记谭俊一脸高兴。一年多以前，这里因强降雨，1.1公里路基和过水路面被冲毁，道路中断，群众出行受阻，好在有交通部门牵头的灾毁保险，3天内预赔抢修资金50.5万元。
4月16日至17日，交通运输部公路局在宜昌开展“农村公路灾毁保险”交通强国专项试点任务验收，湖北省级统筹指导、市县自主实施的推行机制，探索小灾快赔、大灾预赔的经验被推广到全国。
两年间，一张覆盖湖北14.2万公里农村公路的风险保障网，已在荆楚大地渐次织就——52个县市区入保、累计赔付超1.6亿元、群众满意度逾95%。
200万元预赔款3天到账
“以前路被冲了，光等资金审批就能熬个小半年。”翻看手机里的灾毁旧照，秭归县农村公路事业发展中心主任宋辉仍有感慨，而现在3天钱就到账了。相关部门按照“应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔”原则，将流程环节压缩至最短。
去年7月，连续强降雨导致秭归多条山区公路遭遇塌方与路基损毁。灾情上报的余音未落，人保财险宜昌分公司的查勘车已冲进雨幕。联合查勘组蹚着泥水，现场定损、当场签字。仅仅3个工作日，200万元预赔款便拨付到位。
以“快赔、减负、落地”为核心，有效提升农村公路防灾能力。速度背后，是湖北探索出的“三个24小时”硬约束：24小时内受理、24小时内现场查勘、24小时内启动赔付流程。对于5万元以下的小额灾损，甚至允许先修后补，乡镇干部只需拍照上传，就能先行抢修。
“过去是‘慢慢修’，现在是‘抢着修’。”宜昌市公路建设养护中心负责人概括这场效率革命。在远安县花林寺镇，去年6月山洪冲毁了安石线、花横线等多处路面，乡镇刚上报灾情，保险查勘员就带着无人机赶到了现场。“70万元的预赔款当天就到账了，我们连夜就协调机械进场施工。”远安农村公路建设养护中心高远熊回忆，道路抢通时间比以往缩短了一大半，山里的香菇、大米外运丝毫未受影响。
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放眼全省，“暴雨刚停，钱已到账”已成为新常态。省交通运输厅统一出台现场查勘、定损理赔工作指南，全面推行“小灾快赔、大灾预赔”机制。数据显示，2024年首批31个试点县投入保费9700万元，年度赔付约1.1亿元，赔付率高达113%。2025年试点扩至52个县市区后，仅前两个月赔付金额就已突破2000万元。
更便利的是，省交通运输厅建成的农村公路灾毁保险数据管理平台已嵌入智慧监管系统，试点县通过平台报损千余处，实现了案件报损、查勘、定损、核验全流程线上闭环。
泥巴墙变成混凝土挡土墙
走进宜都市高坝洲镇宋山冲村，袁万线上一段崭新的砌石挡墙格外引人注目。村干部陈涛拍拍坚固的墙身：“去年汛期这里还是一片狼藉，按老法子就是填点土、垒点石头，如今可不一样了。”
变化的秘密，就藏在湖北创新的提升性修复机制里。
“过去保险只赔基础修复费用，哪里坏了补哪里，结果是年年修、年年毁，陷入了‘缝三年补三年’的怪圈。”宜都市农村公路服务中心主任张勇介绍，2025年新保单将提升性修复的单次限额从5万元大幅提升至20万元、累计限额提升至50万元。
在灾毁保险加持下，如今的修路理念变了，不再是简单复原，而是要求固本强基，从根子上解决问题。
在宜昌市夷陵区，设计介入定损模式让路面修复更加科学与精准。去年6月，小溪塔街道县道小柳线发生塌方，122立方米挡墙垮塌。灾毁发生后24小时内，保险公司便联合具备公路设计资质的第三方单位赶到现场，3天内出具了一体化设计方案——将原浆砌片石挡墙升级为抗灾能力更强的混凝土片石挡墙。
“保险公司按设计建安费的80%进行赔付，资金2天到账，一周便完工。”夷陵区公路建设养护中心副主任高小成说，该模式推动单个灾毁项目平均赔付率从55%跃升至90%，而损毁发生率较基础修复路段骤降70%，累计减少重复修复投入80余万元。
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省交通运输厅已将“提升性修复”理念纳入全省工作指南，配套出台《估值换算标准》，建立分技术等级、分地形地质的农村公路估值模型，为科学投保、精准定损提供了依据。省公路事业发展中心负责人表示：“我们要把每一分保费都花在刀刃上，确保修一段、固一段，管长远、见实效。”
更令人称道的是，远安县率先将保险功能向“灾前预防”延伸。他们探索“保险+预防”模式，将部分保费转化为防灾减灾资金，联合交通、应急、气象部门，对全县200余处高风险路段进行拉网式排查，提前疏通边沟、加固边坡。在去年的暴雨考验中，重点防护路段灾毁发生率降低了四成，阻断时长缩短了六成。
从“要我管”到“抢着管”
在宜都市高坝洲镇农路办，负责人姚蓉的手机响个不停，全是各村主动上报小塌方、小冲刷的图片与信息。“以前每条路都设有绝对免赔额，村里的小灾小损报了也赔不了几个钱，大伙儿干脆自己凑钱悄悄修，能瞒就瞒。现在可不一样了。”她说。
变化的玄机，在于免赔额设计的一次巧妙调整。宜都将过去“每条路单设免赔额”改为“以村为单位统筹计算免赔额”，这样一来，各村可以把多条路的小灾小损合并立案报案。“就改了这么一条规则，村组管养的积极性一下子就被点燃了。”姚蓉笑着说，去年7月新合同落地后，全市灾毁报案量同比上升了八成，但所有小灾小损都得到了及时处置，反而避免了小病拖成大病。
五峰土家族自治县则在理赔精准度上下足了绣花功夫。针对理赔复核中易出现的争议，独创了资料、合同、现场三重核查机制：先依据影像资料核实灾情真伪，再对照保险合同逐条协商修复方案，最后组织理赔专员现场复勘确认。
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省交通运输厅构建起“三统一、三自主、三保障”的协同推进机制。统一估值换算标准、投保费率指标、理赔工作规范，为全省试点划定基准线；同时赋予各县充分的自主权，可以自主遴选承保机构、自主优化合同条款、自主开展特色创新。省财政每年安排4000万元补助资金并纳入预算，各试点县足额配套投保资金，两年来全省累计落实投保资金达2.27亿元。
