当前，我国金融业正处在深化供给侧结构性改革、推动高质量发展的关键时期。2026年1月15日，国家金融监督管理总局在年度监管工作会议上，将“深入整治无序竞争，持续规范行业秩序”列为年度重点任务，标志着相关工作已从行业呼吁升级为监管刚性要求。

致力于营造公平有序、健康可持续的发展环境，湖北省银行业将规范市场竞争、强化行业自律置于突出位置。近年来，在国家金融监督管理总局湖北监管局指导下，湖北省银行业协会深刻把握金融工作的政治性、人民性，自觉将行业自律工作融入服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的大局中谋划推进，通过凝聚行业共识、推出一系列务实举措，积极探索具有湖北特色的“反内卷”路径，着力构建自律规范体系、整治突出乱象、引导差异化发展，努力为湖北加快建成中部地区崛起重要战略支点提供更坚实的金融支撑。

制度先行

让自律有章可循

治理行业顽疾，首在立规明矩。湖北省银行业协会秉持“制度先行、规则引领”的理念，通过完善规则引导预期、规范行为，持续推动建立覆盖重点领域、关键环节的自律规则体系，为银行业机构合规经营划出清晰红线，提供明确指引。

在充分凝聚共识的基础上，湖北省银行业协会坚持问题导向与目标导向相结合，围绕“为何反内卷、反哪些内卷、如何反内卷”的核心命题，组织开展了密集深入的调查研究。自律委员会办公室牵头召开多次涵盖汽车金融、个人住房贷款、互联网助贷、村镇银行小微服务、银保代理、利率定价等热点难点领域的专题座谈会，广泛倾听市场一线声音，精准把脉行业痛点，一系列层次分明、覆盖广泛的自律规范“组合拳”相继推出。

总领性的《湖北省银行业自律公约》确立了公平竞争、合规经营、服务实体的基本原则。在此基础上，针对特定领域的专项公约细化标准：《湖北省银行业个人住房贷款业务自律公约》与《湖北省银行业汽车金融业务自律公约》对违规返佣、无序价格竞争等行为作出明确约束；《湖北省商业银行代理人身保险业务联合自律公约》着力规范手续费支付，严防商业贿赂；《关于稳定利率市场秩序 加强行业自律的倡议书》引导机构理性定价，避免非理性“价格战”，保障货币政策传导顺畅；此外，协会还积极协调省住建部门发布《规范房地产金融合作，禁止向金融机构收取返佣等费用的倡议书》，从源头治理房贷领域的违规利益输送问题；发布《推动银行业养老金融高质量发展倡议书》，引导机构在养老蓝海中开展有序、有质的创新服务。

这一系列公约与倡议共同构成了湖北省银行业“反内卷”的制度矩阵，初步形成了“总公约+专项公约+特色倡议”的多层次、立体化自律规范体系，将宏观的监管要求，转化为清晰、具体、可遵循的行业准则，确保了整治行动有章可循、有据可依。

靶向攻坚

让治理见到实效

制度的价值，体现在对实际问题的解决上。湖北省银行业的探索，不仅在于“立规”，更在于“执纪”。其中，对汽车消费金融业务“高息高返”问题的治理，成为观察其决心与效力的关键窗口。

“高息高返”行为不仅直接推高了消费者的最终融资成本，更易滋生腐败，扰乱市场秩序，是业内长期存在的痛点之一。针对这一顽疾，湖北省银行业协会在制定《汽车金融业务自律公约》时，便将“严禁通过高额返佣获取业务”“禁止将贷款利率水平与经销商返佣比例挂钩”等列为核心条款，引导汽车金融业务要遵循有序竞争、促进消费、业务创新的基本思路。与此同时，结合国家促消费、汽车以旧换新等政策导向，着力研究更具适配性的行业指引。从实际效果看，相关治理工作对遏制非理性定价、推动银行聚焦产品与服务本身产生了积极影响。

在个人住房贷款领域，尤其是违规返佣问题的治理上，湖北省银行业协会下发《进一步治理银行业反内卷竞争的通知》，持续传导压力，并配合监管部门采取一系列治理措施。目前，湖北辖内银行业在房贷领域违规返佣、汽车金融领域“高息高返”行为得到有效遏制，相关领域的自律管理取得了阶段性成效，市场秩序得到进一步规范。

一家国有大行湖北省分行的房金部门负责人坦言：“现在与渠道合作，更看重的是审批效率和服务体验的提升，这促使我们更加注重修炼‘内功’。”湖北的实践表明，对于行业沉疴，通过持续的行业自律与监管协同，措施精准且执行坚决，完全能够取得实质性突破。这不仅净化了本地的金融消费环境，也为整治同类问题提供了可借鉴的“湖北经验”，真正将自律公约从“文本”落到了“地面”。

疏引并重

让发展多些选择

“反内卷”的终极目标，绝非扼杀竞争，而是要终结低水平、同质化的内耗式竞争，引导银行业将资源和精力转向提升服务实体经济质效、培育独特竞争优势的高质量发展轨道。“十五五”开局之年，国家金融监督管理总局明确提出“稳妥推进中小金融机构减量提质，合理优化机构布局”。2025年，全国超过400家银行业金融机构通过解散、合并、注销等方式退出市场，省级农商行加速组建，正是这一“减量提质、优化布局”改革大幕开启的生动注脚。

在这一宏观背景下，湖北省银行业协会注重发挥平台作用，通过多种方式引导和鼓励银行业机构结合自身定位，探索差异化、特色化发展路径。对于大型国有银行，引导其发挥“头雁”效应和系统重要性作用，在服务国家重大战略、科技自立自强、绿色低碳转型等领域体现大行担当，并利用科技赋能发展财富管理、投资银行等综合金融服务，降低对传统存贷利差的过度依赖；对于股份制银行和主要城商行，鼓励其结合湖北“51020”现代产业集群等区域经济特色，深耕产业链供应链金融、科技金融、文化金融等细分赛道，打造专业服务品牌；对于数量众多的农商行、村镇银行等中小机构，则积极引导其坚守“本地、基层、小微”的初心使命，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的本土优势，在普惠金融、社区金融、养老金融等领域做深做透，探索“小而美、专而精”的差异化生存发展模式。

这种分类引导的思路，旨在推动形成大中小机构功能互补、错位竞争、协同发展的健康生态，从结构上促进竞争环境的优化，真正顺应行业“减量提质”的深层变革趋势。此外，湖北省银行业协会还通过组织专题交流、案例分享、政策解读等活动，为机构间互学互鉴搭建平台，传播差异化发展的成功经验。同时，密切关注国家层面关于中小金融机构改革化险、兼并重组等政策导向，引导会员单位理性看待规模扩张，更加注重发展的质量、效率与安全，将资源更多投向提升风险管理水平、优化客户体验、加快数字化转型等内涵式发展领域。

从系统构建自律规范，到聚焦顽疾开展治理；从遏制无序竞争行为，到引导行业差异化转型，湖北省银行业的“反内卷”实践，是一个系统推进的过程。展望未来，行业自律工作仍需持续深化。湖北省银行业协会将紧扣金融服务实体经济的根本宗旨，在监管部门的指导下，与会员单位一道，不断完善自律机制，巩固治理成效，更积极地引导和助力银行业机构，将发展重心转向提升服务质效、强化科技赋能、防控金融风险上来，为走好中国特色金融发展之路贡献更多的湖北实践与贡献。