湖北日报全媒记者 胡祎 通讯员 钱锋 祁羽惠
小微企业规模小、抗风险能力弱，在成长过程中很难从商业银行获得低成本、大额度的贷款；而商业银行需要稳健经营，保障贷出的资金能够风险最小化。这一端，是小微企业迫切成长的愿望；那一头，银行也需要降低信贷风险。这也由此引出了一个世界性难题：小微企业融资难融资贵。
针对这一难题，“中国式”方案不断推出破解之道。
今年10月15日，为引导信贷资金快速直达基层小微企业，由金融监管总局、国家发展改革委牵头，建立了支持小微企业融资协调工作机制，地方相应建立工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。
支持小微企业融资协调工作机制实施以来，省、市、县金融监管部门会同发改委陆续成立协调机制。作为支农支小主力银行，省农信联社辖内76家农商行已经全部成立小微企业融资协调机制工作专班，并全部与所在县市小微企业融资协调机制进行了对接。
千企万户大走访，
摸清小微企业实际需求
麻城市百川木业有限公司主要从事木制品加工，凭借着优良的做工，业务规模持续扩大，已由几年前的一家小作坊发展成为带动附近20多名居民就业的小微企业。
今年，企业想扩大规模。但苦于资金不足，“扩能”的愿望一再被搁置。
在麻城市小微企业融资协调机制下，麻城农商行了解情况后，立即上门对接。
但企业并没有合适的抵押物，也不是“专精特新”等有一定金字招牌的企业。“经过反复沟通，得知企业早在2022年就办理了‘收银宝’收款码，经营流水账单活跃度高。”客户经理回忆，账单流水活跃，反映出企业经营健康，符合农商行“扫码流量贷”要求。
足不出户，仅三天，企业就收到了100万元的贷款。“一下子我就有了信心。”企业负责人说，融资金额将直接投放于产线改造，推出更多新产品，争取进一步扩大市场销售份额。
“过去，地方政府也会组织一些银企对接会。”业内人士表示，从银企对接会到小微企业融资协调机制，意味着政府要常态化推动解决小微企业融资难融资贵，这也是破解小微企业融资难融资贵的有效尝试。
省农信联社有关负责人表示，各县市农商行依托工作专班迅速开展“千企万户大走访”活动，摸清需求，收集企业实际情况，做到“心中有数”。
10月15日以来，荆州全辖农商行走访小微企业及个体工商户等1597户；11月15日以来，仙桃农商行走访小微企业及个体工商户207户……
五十万以下线上快贷，
一千万以下三五天可批贷
对于很多有融资需求的中小微企业来说，能否“省心、省时、省钱”地获得金融“活水”，是其发展与生存的关键。
松滋市海农禽业有限公司是一家新型农业生产主体。该公司采用“公司+农户”的养殖模式，即公司为农户提供鸭苗、饲料、技术指导和销售渠道，农户负责养殖，养殖成熟后由公司订单式收购。
“可以取得双赢。”企业负责人说，这种模式既可以充分利用农户的闲置土地和劳动力资源，降低公司的养殖成本，又可以带动农户增收致富。
然而，在实际运行中，一部分农户却因为资金不足，对合作“望而却步”。
在松滋市小微企业融资协调工作机制推动下，松滋农商行工作人员逐户走访，了解每个家庭的实际情况，因地制宜为有需要的合作农户发放50万元以内的小额贷款。
利用线上信息联网审批，农户提交贷款需求后，通过线上很快就拿到了贷款。
仙桃安必盛熔铸设备有限公司负责人激动地表示：“没想到这么快就办成了，农商行的办贷效率真是高，太感谢你们了！”近日，该公司建设的10万吨全铝家具用铝合金棒生产项目拟于近期投产，但因原材料铝锭价格飙升，面临流动资金短缺的难题。仙桃农商行了解情况后，仅用3天便为其放款500万元，解了企业的燃眉之急。
省农信联社有关负责人表示，省农信联社已与省市场监督管理局对接，开发上线“惠商宝”等产品，对在平台上注册的小微企业、个体商户提出的合理融资需求，以“301”贷款服务模式（3分钟申贷，0抵押，0担保，0人工干预，1键式提款）予以满足，符合条件的1000万元以下3-5天可批贷。
取水权、排污权、碳排放权、
数据资产权皆可贷款
融资难、融资贵的核心，仍旧是小微企业缺乏足够的抵押，而银行缺少对企业抗风险能力有效的评估手段。
鳗鲡，有“水中人参”之称。眼下，在黄冈市黄梅县五祖镇渡河村，湖北鳗鲡堂生态养殖有限公司90余亩养殖水域一望无边。随着生产经营规模扩大，流动性资金短缺的问题日益显现。
黄梅农商行在走访中了解到该公司的经营情况和融资需求后，根据企业自身特点，委托湖北省金融仓储有限公司提供物联网监控服务，在企业养殖车间里的30个水池布置物联网设备，并将物联网设备接入湖北省金融仓储有限公司数字化监控系统，实时监控抵押物情况。通过用活体鳗鱼作为抵押，由第三方公司提供金融仓储质押监管服务的方式，快速为该企业发放贷款1000万元。
这种“活体抵押”模式，突破了传统贷款对担保物的硬性要求，打通了养殖企业融资难、生物质押资产监管难等堵点问题，帮助湖北鳗鲡堂生态养殖有限公司将“生物资产”变成“数字资产”，进一步激活了农业企业发展的内生动力。
湖北鳗鲡堂生态养殖有限公司有关负责人说，农商行的贷款利率优惠，利率维持在较低水平，极大减轻了企业的融资成本。
“水权贷”是宜都农商行与市水利湖泊局合作，针对拥有取水权或水资源使用权的企业推出的一款新型绿色金融产品，将“沉睡”的水资源转化为金融“活水”。宜都市金滩电力有限责任公司遇到了资金难题，今年11月，依托企业所拥有的取水权证，宜都农商行为企业办理了500万元贷款，顺利帮助企业渡过难关。
取水权、排污权、碳排放权、数据资产权……省农信联社正在突破传统思维定式，巧妙利用经营主体的无形资产，为小微企业融资创造便利，确保符合条件的企业实现应贷尽贷。
省级每年单列三百亿授信，
推动小微企业便利融资常态化
“公司刚刚中标了大项目，正愁运转资金不足，十堰农商行就为我们送来了500万元的免抵押贷款。”十堰新然科技有限公司负责人蔡然说，以前只听说小微企业贷款环境改善了，如今“好事”落在自己头上，让她感受到浓浓的政策暖流。
眼下，金融助企纾困的一幕幕正在湖北不间断上演。
小微企业占到我国经营主体的90%以上，它们在活跃经济、促进市场繁荣、带动就业方面发挥着不可忽视的作用。专家表示，建立小微企业融资协调机制，实际上是在弥补市场的不足。政府通过“有形之手”，加大引导，有利于促进金融活水流向小微实体，促进就业、改善民生。
作为支农支小主力银行、支持小微企业融资协调工作机制主办银行，省农信联社迅速行动，及时跟进，设立专项信贷计划，每年单列小微企业贷款计划不低于300亿元，全力支持小微企业发展。
省农信联社有关负责人表示，将进一步梳理支持小微企业的信贷产品，形成系列产品集，同时利用“数据+模型”开展贷款审批和大数据风控，建立支持小微企业融资的线上、线下审批绿色通道，提高办贷效率和企业获贷率。
统计数据显示，截至11月底，全省农商行普惠型小微企业贷款余额3263.7亿元，较年初净增432.3亿元，增幅15.27%，高于各项贷款增幅7.72个百分点，小微企业贷款户数突破67万户，比年初增加6.5万户。特别是10月份主动走访以来，全省农商行新支持小微企业0.83万户，投放贷款56亿元。
