湖北日报全媒记者 王艳华
走，去香港开户！
2024年初，中国香港部分银行定期利率高达6%—10%的消息，吸引了不少内地居民的目光。当前，跨境投资理财迅速升温，港澳地区成为内地居民跨境资产配置的热门地点。
银行保险高息揽客
内地网友跟风打卡
开香港银行账户、买香港保险、打9价HPV疫苗，一度被称为内地居民“赴港三件套”。
根据香港保监局数据，2017至2019年，内地访客在香港的新单保费（即寿险新业务首年保费）收入连续三年超过400亿港元，其中2019年达到434亿港元。2023年仅前三季度就达到468亿港元，占全港新单保费的32%。
银行方面，为迎接去年以来出现的大批内地居民南下“开户潮”，不少香港银行甚至延长了营业时间，也推出了短期高息产品吸引客户。此前，为服务来线下排队的内地客户，香港汇丰银行周末营业、十一黄金周不打烊。
内地客户为何青睐香港理财、保险产品？
首先是受香港银行更高的存款利率和保险产品回报率吸引。以中国银行（香港）为例，4月推出的手机银行定期存款特惠利率为港元、美元年存款利率分别达到3.3%、3.5%；渣打银行在满足一定存款条件下，港元、美元年存款利率分别达到3.1%、3.9%。仅从年存款利率的数字来看，确实远高于同期内地水平。
保险方面，一家香港保险经纪公司工作人员告诉湖北日报全媒记者，相对于内地保险理财产品，香港地区的分红储蓄险收益更高、功能性强，但起投门槛较高，因此主要吸引的是内地高净值人群。而香港地区重疾险类产品相较于内地，优势在于认定条件更宽松，因此一直受内地居民欢迎。
中信建投研报指出，内地居民赴港购买终身寿险和储蓄寿险等具有储蓄属性的险种占比最高，在内地居民储蓄需求持续高涨、预定利率和存款利率下调的背景下，内地访客保费收入高增长态势或将延续。
香港保险业务遵循“属地原则”，客户如要购买香港保险，需要本人到香港开户。目前，在小红书、哔哩哔哩等各个社交媒体平台上出现了一批跟风打卡的视频博主，发布了大量香港开户打卡攻略。
开户服务门槛不低
储户风险预期下降
香港存款理财回报高，开户、理财门槛如何？
要想享受高利率，首先要有存款门槛。渣打银行推出的普通账户年存款利率需要存入一万港币以上，汇丰银行“卓越理财”产品存款要100万港元起步。不少银行官网也提示“存款金额越大，利息越有吸引力”。网络上流传最广的高达6%-10%的存款利率，其实只是部分银行推出的仅7天到一个月的短期高利率活动，到期之后会回归到正常存款利率。
为了便利内地居民开户，包括中国银行（香港）、工银亚洲、恒生银行等都有“见证开户服务”，客户无需亲临香港，可于内地的指定银行网点签署开户文件，开立本行的账户，但同样有门槛。
根据中国银行（香港）官网提供的有见证开户服务的内地银行网点名单，记者致电武汉市内两家网点后得知，目前只有针对留学生和部分国家的开户预约服务，无法办理普通居民开立香港账户的业务。
一位不愿具名的武汉市民告诉记者，2016年他就在内地通过见证开户服务办理了香港账户，用于投资港股和美股。近年来随着内地相关制度完善，内地居民想要投资美股和港股，目前可以通过“港股通”等渠道投资。
另外，伴随香港保险类产品高收益的还有不可忽视的风险问题。“从投资理财的收益性、风险性、流动性‘不可能三角’来看，客户更希望安全性和流动性占优，牺牲一些高收益的机会。香港保险最突出的优势就是红利收益，但红利分配是不确定的，这点可能与高净值人群的风险偏好相悖。”瑞众保险总公司工作人员告诉记者。
根据贝恩公司发布的《粤港澳大湾区个人金融服务报告》，超过三分之一的内地客户有兴趣在未来3年内购买跨境理财产品，更多人希望避开高风险、高回报投资，转而追求更稳妥的风险管理方法和更加多样化的投资方案。
跨境理财有风险
专家业内人士提示需谨慎
跨境理财虽诱人，但也有风险。
瑞众保险总公司工作人员告诉记者，跨境理财至少有三个方面的风险。
首先是汇率风险。不少内地居民赴港存储港元、美元，想通过汇率差获得回报，但汇率升跌或外汇政策改变都会带来风险。如果投资期间汇率发生不利变化，可能面临本金或收益的损失。
其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，不受内地保险法保护。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
最后，香港保险市场化程度较高，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。部分标榜高收益分红的保险产品，其保单实际收益与市场波动、经济周期变化等息息相关。
香港存款、保险利率高企，会不会对内地银行和保险业产生影响？行业内人士认为，可能有影响，但非常有限。内地代理人更习惯销售增额终身寿险、年金险等传统型储蓄类保险产品，主打安全稳健、锁定利率。
中央财经大学保险学院陈华教授表示，内地居民办理香港银行账户、投资行为更严格，是内地和香港地区金融政策不断完善和规范化的表现。在政策支持和监管保障下，居民跨境资产配置行为更有可能促进资金的合理流动和优化配置。
