发展供应链金融，是湖北打造国内大循环重要节点和国内国际双循环战略链接的必然要求。通过整合供应链上的资金流、信息流、物流、商流等数据，构建核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系，供应链金融被认为是破解我国中小企业融资难题的重要途径，也是稳定供应链和产业链、为实体经济提供有力支撑的重要抓手。近年来，从国家层面到湖北省相继出台政策文件，鼓励金融机构积极稳妥发展供应链金融，持续提升小微企业融资便利度和可得性，推动普惠金融增量扩面。

早在2017年成立之初，武汉众邦银行就把供应链金融作为发力小微金融服务的主要着力点。经过6年发展，众邦银行持续运用金融科技，创新金融产品和服务模式，打造全方位数字化供应链金融解决方案，全面提升供应链金融服务的力度与质效，构建供应链金融新生态。截至9月末，众邦银行通过供应链金融模式“新通路”“快通路”，累计发放普惠小微贷款超198亿元，让金融活水流向实体经济“神经末梢”，打通小微企业融资“最后一公里”。

秒批秒贷

链上融资精准滴灌农业产业链

10月初，位于孝感市安陆工业园的湖北神丹健康食品公司内，自动化流水线正在有条不紊地完成分拣、清洗、杀菌、腌制、打包等工序，一枚枚新鲜或腌制的蛋制品从这里发往全国各地。

作为农业产业化国家重点龙头企业，湖北神丹拥有从育种、养殖到加工的蛋鸡、蛋鸭和蛋鹌鹑三条完整产业链，年产蛋品10余万吨、饲料10余万吨。但在产业链日常运转中，湖北神丹及其上下游小微企业和农户面临着资金需求缺口。“我们大部分资产是蛋禽养殖舍，融资抵押物不足，传统方式申请贷款难度较大。”湖北神丹财务负责人表示，“对于上游养殖户来说，需要资金购买饲料，融资也比较迫切。”

2021年，在了解到企业实际情况后，众邦银行乡村振兴服务团队立即上门走访，多次实地调查研究，摸清企业市场经营、财务状况和交易背景等具体情况，结合实际为其定制适配性强的供应链金融产品。

根据湖北神丹不同阶段的需求，众邦银行近3年间为其匹配了3种不同的供应链金融服务，分别为银行敞口银承业务、“农链贷”业务和“众链贷-邦E链”业务。其中，“农链贷”为众邦银行创新推出的农业产业供应链线上化贷款产品，基于农业产业链真实交易背景，实时交互信息流、资金流、物流等数据，定制化赋能农业产业链上的众多中小微企业及农户。“邦E链”为线上保理融资产品，核心企业根据与上游供应商的交易合同、发票、采购单据，向供应商在线开立应付账款电子债权凭证“链单”，链单“可转让、可拆分”，供应商签收电子债权凭证后，可转让至银行，提前回收货款，有效缓解资金压力。截至9月末，“农链贷”服务湖北神丹公司14家供应商，累计投放贷款1880万元；“邦E链”服务湖北神丹公司上游10家包装及农产品贸易商，贷款余额823万元。

众邦银行相关负责人介绍，让农业企业使用并感受数字化供应链金融的便捷服务，是众邦银行供应链金融在大商贸、大健康、大旅游、大建材四大战略行业之外的创新拓展。众邦银行通过与湖北省农担公司、农业供应链平台、农业龙头企业合作等，为优质稻米、家禽及蛋制品、现代种业、菜籽油、柑橘、特色淡水产品（小龙虾）、中药材、蔬菜（食用菌、莲、魔芋）、茶叶等9条农业产业链上客户提供资金精准滴灌，全程线上操作，实现“秒批秒贷”。

破解痛点

“三级跳”延长产业链服务链条

服务农业产业链上下游中小企业，是众邦银行紧贴市场需求和本地实际，拓展服务半径、延长服务链条、扩大普惠金融供给的重要实践之一。

在传统服务路径上，供应链金融信用多依赖核心企业，往往仅能覆盖核心企业的一级供应商或经销商，而2-N级的供应商和经销商，一般较难通过供应链金融获得融资。面对行业发展痛点和难点，众邦银行持续深耕供应链金融，完成了从定制化到标准化再到精细化的“三级跳”，与产业链的嵌合愈加紧密、服务更加深入。

目前，众邦银行突破单一核心企业限制，综合运用区块链、物联网、大数据和人工智能等多种新型数字化技术，探索形成了以“众链贷”“众商贷”等互为补充的供应链金融服务体系。“众链贷”产品体系依托于核心企业信用，围绕交易场景中的供应链资产占用形式，根据不同交易流程及金融需求，提供“邦信、邦采、邦收、邦链、邦票”五大子类产品定制化解决方案。“众商贷”产品体系，采用“去核心、纯信用”方式，通过企业授权实时获取小微企业税务、发票、行业评价等“泛供应链”经营数据，综合评估企业资信，建立“多维度审批规则+多因子准入评分模型”授信产品体系，解决小微企业融资难题。其中，“众商贷”产品项目下重点推出的供货贷模式，从税票数据出发，引入小微企业与核心企业的供应商关系，设置专属风控模型，为供应链上小微企业提供更灵活的金融服务。

与此同时，众邦银行还通过“为特色产品带货”等方式，在自营商城上引进供应链企业和商户产品进行销售，提升服务的深度。截至9月末，众邦银行累计投放普惠小微贷款220亿元，通过供应链和泛供应链金融模式服务占比达90%以上。

夯实底座

推进“科技―产业―金融”高水平循环

“供应链金融核心本质是服务更广泛的中小企业，而不仅仅是依赖核心企业和大型企业提供服务。”众邦银行董事长程峰表示，为覆盖更多普惠小微企业，众邦银行依靠金融科技赋能，从底层构架就采用模块化组件，目前已打造数字化拳头产品，建成了获客系统、供应链管理系统、E账通等一套完整体系，搭建起数字化风控和数智运营平台，一方面降低了供应链金融业务的边际成本，另一方面使供应链金融业务得以线上化、批量化开展，增强小微企业信贷可得性，并同时具备了科技输出能力。

在平台支持上，众邦银行经过持续摸索，打造了本地化部署+SaaS方式部署多种选择的“同舟”供应链金融管理平台，配置产品支撑、自动化运行、智能风控、账户支付、安全保障和开放对接六大能力，实现产业链供应链上下游企业一站式、零基础的入驻、管理和融资、结算。交易过程中，众邦银行通过“云网点、云开户、云尽调”，在可验真、风险可控的前提下进行线上展业，将小微企业开户时间缩短至30分钟内，开户成本下降90%。

在风险识别难度大的小微企业风控上，众邦银行自主研发形成“精准营销、数据解析、大数据风控、客户行为分析、贷后催收”五位一体的大数据风控系统，建立了统一的反欺诈风控体系，利用精准画像，不断精研机器学习算法，优化用户风险画像、生意社交关联图谱等数据模型，打造适配授信客户差异化的风控策略、管理方式和预警方式，精准量化识别风险，提升贷审效率。

据悉，“众商贷”客户凭法定代表人身份证、营业执照，可实现1分钟申请、全过程0人工干预、1秒钟放款、纯线上、无抵押的“101模式”贷款，让资金快速进入企业，大大提升服务供应链上小微企业能力。

今年2月，众邦银行重点布局“AI+银行”，加速推进人工智能技术在数字金融全场景的落地应用。目前，众邦银行正在加紧研发AI数字人技术，打造数字员工，并将其率先应用到客户服务、人工营销触达、业务调研、客情收集与处置等场景，提升服务效率。例如，在贷款发放审核环节采用的AI机器人外呼功能，支持“7*24小时”服务能力，覆盖率将达到100%。

未来，众邦银行将进一步加大金融科技研发投入，夯实供应链金融的科技底座，更高效更低成本地促进金融服务与实体经济深度融合，实现“科技―产业―金融”高水平循环，为湖北加快建设全国构建新发展格局先行区贡献力量。