科技自立自强是国家强盛之基、安全之要。湖北聚焦科技自立自强，坚持“融入国家战略、锻造突出优势、引领产业发展、树立科创品牌”，以推动高质量发展为主线，以建设武汉具有全国影响力的科技创新中心为引领，加快实施创新驱动发展战略，全力打造全国科技创新高地。
科创企业普遍具有创新性、高成长性特征，但受轻资产、无抵押等因素影响，在融资时往往容易受到一定限制。如何让金融服务精准支持科创企业，释放出创新的强大动力？
立足武汉、辐射湖北，武汉农村商业银行充分发挥地方金融主力军作用，将“服务‘三农’、服务小微、服务民生”市场定位，与湖北加快建设全国构建新发展格局先行区、武汉建设具有全国影响力科技创新中心城市重大战略布局紧密结合，以高质量金融服务为科创企业蓄势腾飞插上“翅膀”，助力推动“科技-产业-金融”良性循环，走出了一条差异化、特色化的科创金融发展道路。截至目前，武汉农商行已累计投放科技贷款1200亿元、服务科技企业3000余户，其中运用知识产权质押方式累计为超200家企业发放贷款83亿元，帮助10余家科创企业成功上市，市场份额在全市长期处于领先位置，创新产品运用能力、客户认可度、政府各项风险补贴及科技金融市场份额等多个方面均位列全市金融同业前列。
精准化体系建设
“九专”机制支持硬科技
牢记殷殷嘱托，当前东湖高新区正推动“世界光谷”加快建设，打造世界级创新策源高地。武汉农商行坚定服务国家战略，从“国家战略”和“武汉品牌”的高度，围绕武汉光谷这一科技资源密集区域，积极对接东湖高新区八大新兴产业园，聚焦“光芯屏端网”、生命健康两大产业集群，着力支持补齐核心设备、基础工艺等领域短板，支持5G、人工智能、物联网等数字化产业，支持在线医疗、在线文娱等数字消费服务新业态新模式，用金融力量护航科创企业高质量发展。
专注“硬科技”，武汉农商行充分发挥金融“输血”作用，精准滴灌“科技小苗”盛放“科创之花”，为企业发展持续赋能。武汉朗德电气有限公司（以下简称“朗德电气”）是一家输变电设备感知系统电力物联网服务商，获得多项国家专利技术，拥有高新技术产品30余种，其自主研发的输变电在线监测系统是唯一能实现特高压在线监测产品进口替代的国产产品。为抢占市场先机，加大研发投入、产线建设，企业面临资金需求。但作为一家轻资产、重技术、无抵押的科技型企业，朗德电气在融资道路上屡屡受阻。武汉农商行结合企业特点，迅速为其定制了包含首贷培植、融资辅导等在内的综合服务方案，“一对一”帮助企业了解知识产权质押融资产品、政府相关贴息政策、股权和债权融资策略等内容，高效为其授信了2000万元专利权质押贷款，帮助企业加大产品研发投入，及时抓住了快速发展黄金期。在武汉农商行的金融支持下，朗德电气进一步拓展经营规模，抢抓机遇提升市场占有率，现已逐步发展成为我国特高压在线监测产品的头部企业，并于2023年成为湖北省省级上市后备“金种子”企业。
武汉农商行科学谋划、前瞻布局，逐步搭建起一套特色、完整的科创金融服务体系。总行设立科技金融管理中心，对科技金融进行顶层设计和制度安排，形成了“1+6+N”支持科创服务的新格局：在武汉东湖高新区设立1家专营机构科技金融服务中心，机构单列、直属总行，单户千万元的综合授信审批权限，实现专门的客户准入，重点支持处于初创期、成长期的科创企业；建立6家科技金融特色支行，覆盖主要科技园区和科技企业集聚地；200余家经营网点触角延伸至高新技术密集区域，将金融服务下沉至园区、街道、楼宇服务科创企业。
设立专营服务机构，组建专职服务团队，设立专项信贷规模，明确专门准入条件，建立专属审批流程，推出专有金融产品，联动专业合作机构，设立专项激励考核政策，制定专门服务举措……武汉农商行突破传统，率先以“九专”服务实施差别化的科技金融信贷管理方式，以更加专业、精细的综合金融服务，有力夯实了科技金融服务底盘。选拔优秀金融辅导员进园区、进企业，紧密围绕科创企业客户需求，特别是产业集群客户、渠道客户特点，定制专属性、差异性、特色性服务方案，“一企一策”做好渠道对接，提升客户体验。构建“科创金融管家”服务平台，集合在线测额、预约开户、贷款办理、智能提醒等多项功能，提供“看、管、调、联”综合数字化财资管理服务，实现线上线下相结合，提供多场景、全方位的科创金融“管家式”服务。
新型化评估机制
打开科创融资突破口
“不看抵押物、重点看经营，武汉农商行在公司最急切需要发展资金的时候，为我们下了一场金融‘及时雨’。”武汉绿色网络信息服务有限责任公司（以下简称“绿色网络”）如今已成长为国内三大运营商集团DPI业务的主流供应商，公司相关负责人在谈起与武汉农商行的合作时仍心怀感激。绿色网络是一家通信网络流量处理领域的高新技术企业，在2013年4G通信蓬勃发展时，公司迎来重大发展机遇，但也因研发团队人员增加、研发经费投入增大，面临资金缺口。面对公司没有传统抵押物，且主要资产是专利、软著等知识产权的情况，武汉农商行突破传统信贷模式，以专利权质押方式为其发放300万元贷款，解决了公司资金问题。10年来，绿色网络营业收入从最初的1000万元突破至如今的4个亿，并先后被评为国家级专精特新“小巨人”企业、湖北省上市“金种子”企业。
科创企业“高技术、高成长、高风险”的特点，往往与银行审慎的风险偏好难以契合。聚焦科创企业行业特征，武汉农商行突破传统、勇于探索，对外寻求多方合作，对内更新评估机制，从风险管理、人员配备等方面不断创新，进一步满足企业多样化的融资需求。
在贷款审批上，改变传统经营观念，担保方式由重资产抵押向信用、知识产权质押转变，授信审查由以规模为主转向以科技型企业核心技术、成长潜力、市场前景为主。根据企业成长状况，合理设计科技型企业贷款定价、还款计划。建立科技行业专家合作目录，适时邀请相关专家人员参与评审，提高贷款决策的专业性。在风险分担上，以保险公司、各级财政局、科技局的风险保障资金为客户增信。采取“442”风险分担机制，担保公司见贷即保。在风险容忍度上，在符合合规要求的前提下，科技型小微企业不良贷款容忍度可一定程度高于全行不良贷款平均值。鼓励先行先试、敢于创新，对符合条件的客户经理实行尽职免责。
科技金融专营机构选拔40名学历高、经历丰富、责任心强的专职客户经理，划分为光电子信息、生命健康、软件信息等优势产业营销团队，通过快速服务响应机制，实现科技贷款“集中营销、集中审批、集中放款、集中维护”，深度挖掘产业链客户价值，提升“一站式”科创金融服务的能力。同时，总行与分支机构联动，联合高校、院所等行业专家，抽调业务骨干组建光电子信息、生物医药、软件信息、新能源汽车等特色优势产业研究工作室，研判产业链供应链发展趋势，将研究成果嵌入信贷业务全流程，推动贷款“三查”的融合，为深入支持“科技-金融”循环提供专业的智力支持。
特色化信贷产品
武汉农商行用陪伴式的金融服务，为科创企业在发展关键期“贷”来新发展、“贷”出新活力。武汉华康世纪医疗股份有限公司（以下简称“华康世纪”）是一家现代医疗净化系统综合服务商。2019年，该公司订单规模高速增长，需要资金助力，武汉农商行得知后，迅速以知识产权质押方式为企业提供2000万元流动资金贷款，帮助公司解决了劳务支出和医疗设备采购款项、趁势扩大了营收规模。2020年初，公司因市场临时性需求，资金问题成为难题，武汉农商行又第一时间开辟绿色通道，给予信贷支持950万元。2020年底，在公司筹备上市的关键时期，利用“上市贷”专属产品，为企业授信增加到5000万元，加速公司登陆资本市场的进程，助推企业扬帆起航。
作为科创企业的金融“守望者”，武汉农商行与科创企业相伴成长、互利共赢，科创企业的发展轨迹给武汉农商行在信贷产品创新方面提供了新思路。该行充分发挥决策链条短的优势，不断在金融产品研发上推陈出新，成功发放了华中地区首笔科保贷，并利用专利权质押、股权质押、应收账款质押等方式，创新推出了“科技助微贷”“创业贷”“知本贷”“专精特新贷”等20余项“科技融”系列产品，完整覆盖科创企业初创期、成长期、成熟期等全生命周期，精准滴灌满足企业融资需求，及时为企业“输血造氧”。
延伸知识产权融资链，探索构建完备的知识产权价值评估体系，扩大知识产权质押范围，探索专利许可收益权质押融资、知识产权证券化等融资新模式，帮助企业将“知产”变“资产”、变“专利”为“红利”，切实缓解融资难题。武汉农商行在中部地区首创知识产权质押贷款，累计发放知识产权质押贷款超过80亿元，支持200户科创企业，在湖北省内的市场占有率高峰时达到80%，一直维持产品投放的半壁江山。
巩固现代农业产业链，采用“龙头企业+农民专业合作社+农户”“产业联盟+龙头企业+村集体经济组织+农户”等模式，支持无公害化农业生产技术与循环农业、有机农产品、生物育种、农产品精加工、现代化养殖等重点农业产业链，成功发放全市首批生猪活体抵押贷款。武汉农商行主动与湖北省农业农村厅对接，成为湖北地方法人金融机构中唯一“信贷直通车”重点支撑银行，为农业经营主体提供线上化金融服务。
推动特色场景产品创新，武汉农商行创新“整园授信”模式，通过整园建档、一次核定、随借随还、周转使用、动态调整的方式，为科技园区企业提供批量化、普惠性、便捷化的支持。利用政府风险补偿资金、政府性融资担保机构等风险分担机制，构建“银、政、担、企”合作场景，推广“再担贷”“再担园区贷”“科担贷”等合作产品，投放量在湖北省金融机构中排名靠前。
武汉农商行持续加大金融科技投入，推进数字化转型。在客户管理系统整合内外部数据，对科创客户精准画像，多维评估，全方位评估科创企业价值。利用“科创力”评分体系，从企业知识产权价值、研发投入强度、研发投入稳定性等多个维度对科创企业进行评价，以模型为基础开发“企税e贷”“e知贷”线上产品，为更多科创小微企业提供融资支持。
以高质量的金融服务助力武汉加快建设具有全国影响力的科技创新中心，打造地方科创金融“金字招牌”，武汉农商行一直在路上。今年4月，武汉农商行与国家知识产权局知识产权出版社、武汉市市场监督管理局（知识产权局）签订战略合作协议，三方将共同推进“知识产权+金融科技”深度融合合作，通过知识产权质押融资向武汉市科创型企业提供不少于200亿元的金融支持。9月，在武汉市知识产权质押融资“白名单”企业（第一批）发布会上，武汉农商行现场与其中2家“白名单”企业签订8000万元授信协议，成为发布会上签约金额最高的金融机构。
武汉农商行将坚守服务实体经济的初心，紧跟国家创新驱动发展战略，进一步细化工作举措，不断在新征程上优化科创金融服务，为加快实现科技自立自强、建设科技强省贡献武农商新力量。
（王远 李婷）
