湖北日报全媒记者 张双双 方桐 通讯员 程爱华 杨巍

5月18日，云梦县清明河乡红旗村，65岁的林易德在麦地里转悠，为机收小麦做准备。

谷怕长虫，人怕生病。林易德偏偏病了，还是大病，两年前做了结肠造口手术，去年又做了造口回纳手术，共花费23万余元。这几年种地赚的钱都治了病，好在他去年买了梦泽惠民保，第二次手术获赔1.7万元，相当于他种40多亩地一年的纯收入。

解决看病贵、防止因病致贫和返贫，需要政府、市场“两手抓”。当前，湖北正积极推行普惠型商业医疗保险——惠民保，作为基本医保的补充，让群众花小钱治大病。随州、黄冈、孝感等地正在试点惠民保业务，其中，云梦是全省首个以县域为单位开展惠民保业务的地区。

应需而生

梦泽惠民保（以下称“惠民保”），无年龄、职业和健康限制，每人每年参保保费100元，通过医保个账划扣等线上线下方式支付，可报销医保目录内、外个人自付自费医疗费、35种高额药械费等，保期内可多次报销，最高可累计报销310万元。此外，太平洋产险还提供视频医生、援助用药申请等13项增值服务。

唯一条件是，先得参加基本医疗保险。那么，有医保，为何还推广惠民保？云梦县医保服务中心主任邱朝晖解释，重特大疾病患者个人负担重，以2021年为例，全县参保人员住院约9.5万人，个人自付医疗费用约3.1亿元，部分患者存在因病致贫、返贫风险。惠民保让大病患者多了一份保障，可减轻他们的负担。

惠民保是个新事物，“老病号”相对积极，但大多数人在观望。为把好事办好，云梦成立县级推广工作领导小组，组织500余人构建县乡村三级宣传队，明职责、定任务，开展拉网式宣传，打消群众顾虑。

与此同时，政府部门、爱心人士、太平洋产险公司等伸出援手，为3100名困难群众购买惠民保。

去年9月至10月投保期间，全县有14.5万人参保，占医保参保人数的32%。

雪中送炭

云梦县环卫所职工陶跃群，惠民保首批受益者之一。近两年，他病退在家。去年9月，经他同意，县环卫所通过医保个账划扣，为他买了惠民保。

去年10月3日，陶跃群突发脑溢血，住院花了16.7万余元，医保内报销11.2万余元，惠民保赔付1万余元。

“很划算！今年不仅要为儿子续保，我和老伴也要参保。”陶跃群的父亲陶汉朝说。

对程小能来说，梦泽惠民保更是雪中送炭。

程小能靠帮人安装空调挣点辛苦钱，前两年为儿子买婚房，欠债20万元。去年10月，他被确诊为肝衰竭，借了68万元做换肝手术，医保报销17.3万元。

屋漏偏遇连阴雨。因高胆红素血症、胆道狭窄等病，不久他又进了医院。正当他为“救命钱”着急时，9.5万元惠民保赔付款到账。这次手术共花费6.3万余元，又获赔1.9万余元。

太平洋产险云梦支公司经理甘琴介绍，截至5月15日，惠民保已赔付217笔共247.7万余元，另有60笔在办。

待破“两难”

“参保率跟外地比不低，但跟群众需求比还远不够。”云梦县医保局局长王利剑直言，免赔额偏高，参保率难增；参保率不增，难降免赔额。

根据协议，梦泽惠民保年免赔额为：医保范围内1.5万元，医保范围外1.8万元。这意味着，一般疾病难以得到赔付，影响群众的参保积极性。

王利剑介绍，当初考虑过降低免赔额，激发群众参保积极性，这样看似受益人多了，但赔付比例也会降低，不利于缓解大病患者负担，“不能撒胡椒面，还是要集中资金救治大病。”

“免赔额和赔付比例是根据云梦近三年大病支出自费自付情况测算的。”甘琴表示，预计后期会出现赔付高峰，目前尚不具备降低免赔额的条件。

如何破解“两难”？

提高参保率、做大资金池是关键。云梦在发力，一方面加大梦泽惠民保宣传力度；另一方面引导社会力量帮助困难人员参保。同时，与保险公司协商，每年根据赔付情况优化政策，如，盈利过大时降低免赔额，未申请赔付的续保时保费打折。