编者按

“301”快贷模式是我省近年来大力推广的金融服务实体经济重要举措。为贯彻“党中央始终坚持两个‘毫不动摇’‘三个没有变’，始终把民营企业和民营企业家当作自己人”重要精神，落实好省委省政府关于全面推广“301”快贷模式，激励引导金融机构更大力度支持实体经济发展的工作部署，切实提升运用金融科技手段服务民营小微企业能力水平，进一步优化金融营商环境，特推出“‘301’快贷模式支持民营小微企业高质量发展”系列宣传。

近年来，建设银行湖北省分行深入贯彻党中央、国务院关于大力支持小微企业、个体工商户的决策部署，认真落实省委省政府推广“3分钟申贷、0人工介入、1秒钟放款”线上快贷模式的工作要求，以“301”模式创新多款产品，通过数据交叉验证，为小微企业、个体工商户提供全线上融资服务，大幅提升民营小微企业融资可得性和便利性。截至2023年3月末，建行湖北省分行全省“301”线上模式贷款余额超700亿元，贷款客户数超9万户，在“301”模式贷款的带动下，普惠金融贷款余额突破940亿元，贷款客户数突破11万户。

科技赋能

让“缺信息”的小微企业也能“贷得到”

“100万贷款真的批下来了，贷款流程如此简便，建行‘云税贷’真的好！”武汉三电电缆有限公司是位于武汉舵落口大市场的一家电线电缆批发企业，近日该公司负责人李先生真真切切感受到了“建行速度”。今年初，远在西安出差的李先生拨通了建行客户经理的电话，需要提前储备资金。了解客户需求后，客户经理立即指导他远程测额，并快速完成了账户开立、额度审批和贷款支用，资金需求问题迎刃而解。

针对小微企业融资普遍存在的“缺信息、缺信用、缺抵押”难题，建行着力整合银行内部数据、政府部门涉企数据、第三方平台数据，从“侧面”了解小微企业生产经营情况，极大降低了对抵押担保的依赖，有效破解了银企信息不对称问题，使更多小微企业融资从“不能”变成“能”。行内数据方面，对小微企业和企业主在建行的资金结算、交易流水、工资发放、信用卡消费、投资理财等海量数据进行系统整合、动态跟踪。在政府部门的大力支持下，深度对接政务数据，陆续联通税务、工商、海关、司法等政府部门30多类数据，对企业信用进行交叉验证，为小微企业融资有效增信。此外，广泛开展三方合作，对接核心企业、园区商圈、连锁商超等第三方管理机构，通过采购、订单、销售等数据为集群内企业开展批量授信。在金融科技赋能与海量数据支撑下，建行湖北省分行创新“云税贷”“信用快贷”“商户云贷”“个人经营信用快贷”“鄂科贷”等多款“301”模式信贷产品，有效满足不同类型小微企业融资需求。

“惠懂你”APP是建行运用移动互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠客群打造的一站式金融服务平台。客户足不出户，便可随时随地通过手机APP测算贷款额度、申请贷款、线上签约、支用及还款，“3分钟申贷、0人工介入、1秒钟放款”的体验得到小微企业客户一致好评。在“惠懂你”APP最新版本中，还新增了财务管理、快递物流、投资理财、法律咨询等功能，不仅为小微企业提供融资服务，更提供全方位的“融智”服务。目前，湖北地区“惠懂你”APP认证企业超41万户、授信客户11万户、授信金额近640亿元。

下沉重心

让“最平凡”的小商小贩也能“贷得多”

便利店、早餐店、小吃摊、水果店……这样的个体工商户在湖北省超过500万户，在繁荣经济、稳定就业、带动创业、服务民生等方面发挥着独特的重要作用，是维系社会运转的“毛细血管”。这些个体户的经营发展，事关千万家庭的生计。

新宜果行是位于三峡果蔬交易中心的一家个体工商户，从事水果批发经营。2023年春节后，店铺急需大量资金备货，正一筹莫展之时，店铺老板突然想到前期有建行工作人员上门推荐过专门针对商户的信用贷款产品，于是抱着试试看的态度，联系了建行工作人员。建行网点客户经理立刻上门指导下载“惠懂你”APP，几分钟简单的操作后，300万元“商户云贷”资金就到账了。店铺老板高兴地说，“真没想到，在建行贷款效率这么高，金额也很高，这些钱就像存在我手机里一样，颠覆了我对银行贷款的认识”。

为了将金融“活水”输送到广大个体户手中，建行不断深化科技赋能和数据运用，持续加大政策支持力度，通过“三专”模式为全省广大个体户提供便捷融资服务。一是创新专属产品，围绕以“密集触客、高频小额收支”为主要特征的个体户、小商贩融资需求，建行依托商户收单等数据，创新推出“商户云贷”“个人经营信用快贷”等低门槛专属融资产品，通过数据增信主动为商户授信，相当于为商户提供了一笔“备用金”，商户可根据需要随时随地自主用款、还款。二是开展专项活动，建行湖北省分行连续两年在全省范围内开展“惠市·惠企”普惠个人经营性贷款专项活动，全省近600家网点均可提供商户贷款服务。三是实施专属优惠，按照商户贷款金额的一定倍数，给予收单交易免收手续费的优惠政策。目前，全省建行普惠个人经营性贷款余额超170亿元，贷款客户数超4.5万户。

银政合作

让“看不透”的科创企业也能“贷得快”

“没有任何抵押担保、不用提供任何资料，只是点点手机，300多万元贷款就到账了！”武汉天宝莱信息技术有限公司负责人张先生的喜悦之情溢于言表。这是一家主营信息技术咨询服务、软件开发的国家级高新技术企业，属于典型的轻资产型科创小微企业。今年3月，公司急需支付一笔合同约定的款项，因现金流不足而陷入困境。一笔及时的建行“鄂科贷”，解决了公司资金流紧张的燃眉之急。

面对这些“看不透、读不懂”，甚至“尚未盈利”“钱景”不明的科创小微企业，建行积极探索科创金融服务的可行模式，形成了一套湖北特色的科技创新评价体系，持续提升金融服务科创企业的能力，积极助力国家创新驱动发展战略。2022年，省科技厅和建行湖北省分行合作，共同打造了“科创智慧大脑”平台，建立全省科创企业数据库系统，智能归集全省各类科技创新资源数据，开展科创企业积分、科技项目积分、创新平台积分、创新区域积分等各类科技评价，输出量化的客观评价结果，为政府部门及金融机构提供科技能力评价依据。截至2022年底，平台聚集湖北科创企业25万家、科技型中小企业近2.1万家、高新技术企业2万家，科创“新物种”企业1000家等各类资源数据。基于“科创智慧大脑”平台数据库，建行创新研发了科创小微企业专属的“301”线上模式产品“鄂科贷”，为省内科技型企业提供便捷融资服务。该产品“投早、投小”，对重研发投入、暂未形成经营收入或经营收入较小的科创企业也能测算“科创额度”，受到客户的高度认可。产品上市3个月，就为近400家科创小微企业授信4.4亿元。

减费让利

让“算细账”的小微企业也能“贷得起”

针对普惠客群，建行湖北省分行按照“能降尽降”原则，进一步下调贷款利率。同时，企业在贷款额度内自主支用、7×24小时随借随还，在年利率较低的基础上，按实际使用天数计息，当天借当天还可免收利息，进一步降低企业融资成本。以往企业贷款需要按月付息、到期一次性归还本金，现在用款金额、用款时间等都由企业自主掌握，让精打细算每一分钱的小微企业能够节约利息支出，经营更加安心。

“301”模式不仅扩大了小微企业融资覆盖面、提升了融资效率，也使银行通过数据运用降低了经营成本、提升了资产质量。同时，通过将企业纳税、用电、工商等数据转化为融资信用，实现“以数获贷”，引导企业诚信经营，使企业更加注重自身“软信息”，实现了“企业有发展、社会更诚信”的良性互动，助推了社会信用环境水平提升。

下一步，建行湖北省分行将继续坚守“金融为民”理念，牢牢把握普惠金融工作的“政治性、人民性”，不断提升“专业性”，持续推广“301”线上金融服务模式，不断丰富普惠金融产品供给，为普惠客群提供更加有广度、有速度、有温度的金融服务，为助力小微企业和个体工商户发展持续贡献建行智慧和建行力量。（彭娟 建轩）