2019年11月21日

做“微”文章,强健湖北农商行

湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 李锋 陈德成

以全省银行业20%的资金,发放了全省30%的小微贷款、40%的涉农贷款、70%的农户贷款和80%的扶贫小额贷款。无论是鄂西大山深处,还是江汉平原千里沃野,每个乡镇都有其身影。

这就是湖北省农村信用社联合社管理的76家市县农商行。截至10月末,全省农商行存款余额9716亿元,贷款余额5997亿元,服务企业和个人客户5680万个,是全省网点最多、客户最多、存贷款规模最大的银行机构。

亮眼数字的背后,是更值得品味的全省农商行“路径校正”——告别以往“进城”“垒大户”,“回乡”“念农经”,回归本源、扎根农村,履职评价连续两年全国同行第一,监管评级无一家4级行和高风险机构。

微贷浇灌,柑橘产值过20亿

10月末,秋高气爽,枝江市仙女镇,一片片柑橘园挂满了金黄的果子。

“今天采了8000斤,发往北京的超市,一斤6.2元。” 桔缘专业合作社理事长周代年在自动分拣机前,一边忙碌一边向湖北日报全媒记者介绍。

合作社今年上市的“果冻橙”,肉嫩多汁、味浓甘甜,深受消费者的喜爱。良好的市场反响,让合作社今年的经营红红火火。

柑橘成熟上市季节,采摘、收购、打包都需要不少资金。10月30日,一笔来自枝江农村商业银行的100万元“微贷”贷款到账,让周代年在这个收获季无需为资金发愁。

在农商行的资金支持下,柑橘产业在枝江已成气候。目前有5.6万种植户,年产量超过70万吨,产值突破20亿元。

“扎根农村,满足柑橘种植经营户等‘三农’主体的资金需求,是农商行的本源。”枝江农商行董事长杨国祥说,作为县域法人银行,枝江农商行的资金不出枝江,不垒大户,而是通过一笔笔几十万、100多万的小额度贷款服务众多“三农”主体及小微企业。

与5年前相比,枝江农商行的贷款结构发生了巨大变化。2014年,该行贷款余额26亿元,只有2600个客户,户均贷款100万元,其中不少是数千万元的大客户。而到今年10月底,该行贷款余额62亿元,客户数量达到1.89万个,户均贷款仅32万元。

客户数量增加了,“大户”变少了,风险却也随之下降。5年时间,枝江农商行的贷款不良率从5%以上降至2.56%。

枝江农商行只是一个缩影,这背后是全省农商行回归服务“三农”本源、摈弃“垒大户”思想、全面转型的深刻变化。

校正路径,“革”五种命

垒大户,动辄数千万、上亿元的资金发放给一家企业,这是短时间做大贷款规模的捷径,是不少银行热衷做的。过去很长一段时间,省内一些农商行也热衷于“进城”“垒大户”,甚至脱离主业去做房地产开发贷款。这样走“捷径”,反而给“姓农”的农商行资产健康带来极大隐患。

“大额贷款放出去了,很容易被客户绑架。有时候,客户挪用贷款盲目投资,也只能睁一只眼闭一只眼。”荆州农商行一位客户经理对记者说。

单户500万元以上大额不良贷款,一度占全省农商行不良贷款的70%以上,而且清收化解难度大,成了农商行的包袱。

如何彻底改变“垒大户”思维,回归服务“三农”的本源,把贷款风险降下来?

省农信联社找到抓手——“微贷”。

2016年起,省农信联社引进国外先进微贷技术,在荆州、咸宁试点,进行本土化改造,2017年在全省推广。

什么是微贷?

首先是贷款额度“微”。单户不超过500万元,绝大多数几十万元。

第二是服务对象“微”。主要投向“三农”和小微企业。

第三是营销人员“微”。一改传统信贷大员上阵的做法,实行全行微贷、全员微贷,每个员工都能拉客户,每个员工都有任务,风险识别交给后台专业团队。

第四是责任认定“微”。通过大数据等技术手段识别风险、管理风险,营销人员只要没有道德问题,贷款材料真实,就无需承担风险责任,破除“惧贷”心理。

“微贷是一场革命,革部分同志忘记初心、偏离主业的命;革少数高管以贷谋私、利益输送的命;革部分信贷人员懒惰、清闲、等客上门的命;革部分贷款大户只借不还、靠逃废金融债务发财的命;革部分机构只贷不收、效益低下、经营亏损但薪酬只能涨不能降的命。”湖北省农村信用社联合社理事长李亚华说。

今年,省农信联社明确提出,微贷要成为农商行品牌,“农商行就代表微贷、微贷就代表农商行”,明年起新增贷款中微贷要占六成以上,力争用3年时间使得全省农商行微贷余额占比超过50%。

回归本源,风险下降

记者在省农信联社采访时了解到,经过一段时间的努力,全省农商行的贷款结构已经发生显著变化。截至今年10月末,全省农商行微贷余额404亿元,微贷客户数22.9万户,户均贷款余额不到18万元,不良率仅0.17%。与3年前相比,全省农商行单户500万元以下贷款占比从23%提高到44.48%。

通过微贷革命,全省农商行回归服务“三农”及小微企业的本源,风险防控水平得到显著提升。

2016年和2017年,湖北省联社履职评价连续两年在全国25家省级联社中排名第一;2018年,湖北省联社在中国银保监会农村中小金融机构不良贷款处置电视电话会议上作典型交流;2018年度监管评级,湖北76家市县农商行中,2级的有18家,3级的58家,没有一家4级行和高风险机构。

10月末,全省农商行不良贷款率为3.25%,资本充足率12.20%,拨备覆盖率162%,主要风险监管指标保持良好银行标准。

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